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维护市场秩序营造良好用卡环境

载于《中国银行业》杂志2015年第10期

作为社会主要的支付结算工具, 产业和国计民生紧密相关.随着新技术、新应用的不断出现, 产业的产业格局、商业模式正在发生重大变化.希望 产业的参和各方能够充分利用行业自律平台,逐步建立和完善竞争有序、运转规范的 市场环境,共同推动产业规范健康发展.

从早期的尝试发卡到大规模发卡,从最初的粗放管理到精细管理,从萌芽起步到成长成熟,中国信用卡市场经历三十年风雨兼程,成为中国金融业最不可忽视的一股重要力量.

时代的发展和科技的进步使得信用卡产业的发展突飞猛进,但和此同时,新问题和新挑战也接踵而来.比如,随着第三方支付机构等涌现,如何重新明确各方的地位和作用?各类支付模式和受理终端不断创新,风险管控如何作为?再如, 相关的犯罪活动手段不断翻新,用卡安全不容忽视,由于信息不对称,客户的各类投诉出现,金融消费权益保护怎样才能抓好?2009年,对信用卡行业来说是有着特殊意义的一年,为促进产业的规范健康发展,维护公平有序的市场环境,中国银行业协会 专业委员会在这一年成立了.发挥领头羊作用的卡委会此后开展了多项工作,制定了《中国 行业自律公约》,并于2013对此进行修订,成为信用卡市场规范化发展的重要事件.

在 发展三十周年之际,本刊编辑部日前对中国银行业协会副秘书长张亮进行了个人专访,站在行业全局的高度对 产业发展及行业自律等展开思考.

卡片的力量

本刊记者:自中国第一张信用卡诞生以来,30年间, 已渗透到了人们生活的方方面面,信用卡产业的影响力也在不断扩大.可以说,作为金融领域的核心产业之一, 产业在拉动居民消费、促进经济转型、加快信用体系建设等方面功不可没.在您看来, 产业对社会经济和人民生活究竟发挥了什么作用,小小卡片的力量体现在哪里?

张亮:作为社会主要的支付结算工具, 产业和国计民生紧密相关,自诞生以来,其在拉动我国GDP增长、节约社会交易成本、带动上下游产业链发展、增加就业岗位等方面发挥了巨大作用,为我国经济的快速发展作出了很大贡献.统计显示,2014年,我国 支付规模进一步增长,全国累计发行 49.36亿张,其中信用卡累计发卡4.5亿张,人均持卡数为0.34张. 产业的规模化发展,尤其是信用卡产业的规模化发展,带动了制造业、IT业、邮电行业、印刷业、广告行业等实体经济的持续增长,形成了良性循环.

产业以惠民便民服务为宗旨,致力于新产品的研发和拓展,以满足持卡人日益多样化的支付需求.在购物、旅行、娱乐等日常生活消费中,持卡人可方便地使用 实现消费结算,减少携带大量 的不便;在互联网技术快速发展的今天,随着在线支付、移动支付等新兴支付方式不断涌现, 支付对提升人们生活的便利性发挥了重要作用;随着出境游、海外留学、海淘的消费需求越来越大,针对境外开发使用的外币卡、双币卡等产品纷纷问世,在方便境外消费的同时,也减少了汇兑成本,这些都为持卡人带来了实实在在的优惠.

本刊记者:记者看到,各家银行的信用卡活动很多,给消费者提供了形式多样的服务,同时,还有不少发卡行推出了用积分做慈善等各类形式的公益活动.看来,通过 这个微桥梁,发卡行、持卡人和社会之间有了积极互动的更大空间,也给社会公益活动提供了更多平台.您怎么看待 在发挥社会影响力方面的特殊作用?

张亮:因 具有“有据可查、有迹可循”的基本属性,整个卡产业对建立健全稳定的社会经济秩序,推动社会诚信体系建设起到了重要作用.同时, 产业在追求自身发展的同时,一直积极践行社会责任,不断深化、拓展公益事业的参和方式和服务领域,努力回馈社会,为建设和谐社会贡献自己的一份力量.

首先是积极践行“绿色金融”理念,逐年加大对绿色、低碳、环保产业的支持力度,努力推进自身和环境的协调发展.比如,光大银行持续发行绿色零碳卡,号召用户减低碳排量,交通银行开展“绿色交行,美丽中国”减霾募捐活动等.其次,投身慈善事业,捐助贫困地区、支持教育事业、关爱弱势群体.比如,工商银行发行了“中国红”慈善信用卡,援建乡村红十字博爱卫生院,中信银行组织贫困地区教师免费培训活动,华夏银行开展“华夏爱心年”活动,为特殊学校的孩子们提供爱心物资并进行关爱辅导等.最后,通过产品和服务平台搭建爱心渠道,集合全社会爱心人士的力量,让更多的人参和公益慈善,向全社会传递温暖,构筑和谐家园.例如,建设银行通过龙卡信用卡“爱心100分”积分捐赠平台向山区学校捐建音乐教室,招商银行通过“小积分,微慈善”平台筹集客户捐赠积分,为贫困地区的孩子送出免费午餐等.一张小卡片,连接起了社会各方,可以说信用卡产业创造了模式新颖、可持续发展的慈善公益模式.

自律的力量

本刊记者:我国的 产业在三十年里迅猛发展,高速增长的背后自然伴随着一些问题和挑战出现,众所周知,为加强 业务自律管理和规范,中国银行业协会在几年前成立了 专业委员会.您认为,行业自律组织存在的作用体现在哪里?该委员会成立的愿景是什么?

张亮:为促进我国 产业的规范健康发展,维护市场公平有序的竞争环境,2009年中国银行业协会 专业委员会成立,从此中国 产业有了自己的“自律、维权、协调、服务”的行业公共平台.

委员会在成立之初就面临诸多挑战.一是第三方支付机构、外包公司等新的市场主体涌入 市场,原有以商业银行为主导的市场格局被打破,不同主体之间的竞争和合作关系变得复杂,新的市场格局中各方地位、作用不明确,产业链关联利益亟待协调平衡,市场竞合秩序面临挑战.二是针对 的犯罪活动日益猖獗,花样手段不断翻新,窃取信息、制造伪卡、盗刷套现等,防不胜防,用卡安全面临挑战.三是各类支付模式和受理终端不断涌现,收单服务进一步普及,其中不乏过于追求交易效率和便捷而忽视风险控制的情况,风险管控面临挑战.

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